ביטוח רכב

לפני שנסביר מהו ביטוח הרכב בארה"ב, נציג בפניך את התמונה הכללית. כמו כן, מומלץ מאד לשקול לבצע ביטוח רפואי בחו"ל בלי קשר לביטוח רכב.

1. בעיקרון, כל החברות עושות credit check. 
2. SSN לא חובה. עוזר לעשות credit check. 
3. רצוי להביא מהארץ מכתב מהמשטרה שלא היו לך (3 שנים אחורה) תאונות או מעט בעיות. אם הרקורד לא נקי, כדאי לא להוציא מכתב כזה. במידה והרקורד נקי - שהאישור יהיה באנגלית.

4. ישנן מדינות הדורשות ברמת state law שיהיה רישיון נהיגה אמריקאי.

5. לחברות המאפשרות לעשות ביטוח על בסיס רישיון נהיגה בינלאומי יש Foreign Driver's License Surcharge

6. מי שמגיע לארה"ב ואין לו לא credit history וגם לא אישור על נהיגה טובה 3 שנים אחורה יקבל למשך 6 חודשים עד שנה את התעריפים הגבוהים ביותר (כמעט פי 4). 
7. לכל מדינה יש את ה"שטיקים" שלה, כמו למשל בפלורידה יש תנאי לאחת החברות המבטחות שהרכב יהיה לפחות 10 חודשים בתחומי המדינה.

7. ניתן לקבל הצעות מחיר טובות יותר - 
* אם משלמים את הסכום בבת אחת 
* זוגות נשואים (גם אם פרודים) 
* לקנות פוליסה נוספת באותה חברה למשל - ביטוח בית 
* מחירים טובים החל מגיל 25


שורה תחתונה - אם לך credit history וגיליון עבירות נקי 3 שנים אחורה ובנוסף אתה מסתובב עם רישיון נהיגה בינלאומי - סביר להניח שתקבל את המחירים הגבוהים ביותר.

מהו ביטוח רכב?

ביטוח רכב מגן עליך מפני נזק כספי במקרה של תאונה. זהו חוזה בינך לבין חברת הביטוח. אתה מסכים לשלם את הפרמיה וחברת הביטוח מבטיחה לפצות אותך על הנזק שנגרם לך בהתאם לתנאי הפוליסה. 
ביטוח רכב כולל כיסוי רפואי, רכוש ו 
* ביטוח רכוש מגן עליך מפני נזק שנגרם לרכב או גניבתו 
* ביטוח דואג לשלם על אחריותך המשפטית לאחרים בגין נזיק גופני או נזר לרכוש 
* כיסוי רפואי עבור פגיעות גופניות, הבראה ולעיתים גם עבור אובדן הכנסה והוצאות לוויה 

פוליסת ביטוח לרכב מורכבת מ- 6 סוגי כיסוי שונים. ישנן מדינות בארה"ב המחייבות אותך לקנות חלק מהן וכאלו שלא מתערבות בכלל. אם לקחת הלוואה לרכישת הרכב, יכול בהחלט להיות שלמלווה שלך גם תהיינה דרישות. 
רוב פוליסות הרכב הן לתקופה של של 6 חודשים עד שנה. חברת הביטוח שלך תיידע אותך באמצעות הדואר לגבי חידוש הפוליסה.

מהי פוליסת ביטוח בסיסית

כפי שהזכרנו, הפוליסה תחולק ל- 6 חלקים שיתומחרו בנפרד. 

1. Bodily Injury Liability - כיסוי זה מתייחס אליך, כאל בעל הפוליסה או הנהג הפוגע. הפוליסה בד"כ גם מתייחסת לבני משפחתך המורשים לנהוג ברכב. חשוב שיהיה ביטוח צד ג' מספק, כיוון שבמקרה של תאונה קשה, רוב הסיכויים שתתבע על סכום גדול. מומלץ לרכוש ביטוח גבוה יותר ממה שהמדינה מחייבת. 

2. PIP - Medical payments or personal injury protection. כיסוי זה הינו עבור נזק גופני שנגרם לנהג ולנוסעי המכונית שבה הוא נהג. כיסוי רכב יותר כולל גם אובדן כושר עבודה וכו'. 

3. Property Damage Liability - כיסוי זה הינו עבור נזק שנגרם לרכוש על ידך או על ידי מי שהורשה לנהוג ברכב מטעמך. 
בד"כ מדובר בנזק שנגרם למכונית ויכול לכלול נזק שנגרם לעמודי תאורה, עמודי חשמל, גדרות, בניינים בצידי הדרך. 

4. התנגשות - Collision - כיסוי זה הינו עבור נזק שנגרם מהתנגשות עם מכונית אחרת, חפץ אחר או התהפכות. מכסה גם נזק שנגרם ממהמורות בכביש. כיסוי זה נמכר בד"כ עם deductible של בין 250$-1000$. ככל שה- deductible יותר גבוה, כך הפרמיה יותר נמוכה. גם אם האשמה טמונה בך, ההוצאות ישולמו עבור הנזקים שנגרמו לרכב, פחות ה- deductible. אם האשמה בתאונה לא היתה שלך, תנסה 
חברת הביטוח להחזיר לעצמה את ההוצאות מחברת הביטוח של הנבג הפוגע. אם הם יצליחו, תזוכה גם אתה בסכום ה- deductible. 

5. Comprehensive - כיסוי לנזק שנגרם לרכב בעקבות פריצה, גניבה או בקיצור כל נזק שנגרם שלא בשל תאונה כגון: שריפה, דרים שנפלו על המכונית, התפוצצות, רעידת אדמה, סופה, ברד, שיטפון, ונדליזם וכו'. ביטוח זה נמגר עם deductible של בין 100$ -300$. שוב, deductible גבוה יותר יוזיל את הפרמיה החודשית. כיסוי זה גם יפצה אותך במקרה של חלונות שנשברו או נסדקו. יש חברות המציעות את הכיסוי לזה בתוספת ל- deductible ויש כאלה שלא. המדינות בארה"ב אינן מחייבות רכישת כיסוי זה, אם כי אם לקחתם הלוואה לרכישת המכונית, יתכן שהמלווה יבקש את הביטוח הזה כמו גם את הביטוח במקרה של התנגשות. 

6. Uninsured and underinsured motorist coverage - זהו ביטוח למקרה של תאונת "פגע וברח" או במקרה שהפוגע אינו מבוטח. זהו גם ביטוח שיגן עליך במקרה שנפגעת כהולך רגל.

שאלות חשובות לפני עשיית ביטוח בארה"ב

האם אני יכול לנהוג באופן חוקי ללא ביטוח? 
לא!! כמעט כל המדינות מחייבות ביטוח צד ג' ולכל המדינות בארה"ב ישנם financial responsibility laws קרי, גם אם אין מחייבות ביטוח הן מחייבות שיהיו לך נכסים בשווי כזה שיאפשרו לך שלם נזקים במקרה של תאונה. 
כאן תוכלו למצוא המתארת את סכומי המינימום לביטוחים פר מדינה. 

ומה אם המכונית בליסינג? 
עדיין הנך זקוק לביטוח לרכב. סוחר המכוניות או הבנק הממנים את המכונית יאלצו אותך לרכוש את שני הכיסויים הבאים: Collision ו - Comprehensive. יתכן וחברת הליסינג תדרוש - gap insurance. במידה ומתרחשת תאונה הגורמת למצב של total loss לרכב, סביר להניח שיהיה הפרש בין הסכום שאתה עדיין חייב לסוחר המכוניות והצ'ק שתקבל מחברת הביטוח. ההפרש נובע מן העובדה שהסכום שקיבלת כפיצויים על ידי חברת הביטוח מבוסס על actual cash value הלוקח בחשבון ירידת ערך. ההפרש בין שני הסכומים נקרא "gap". במקרה של מכונים בליסינג הוצאות הביטוח משוכללים לתוך התשלומים. הנכון הוא שמי שרוכש את הביטוח הזה הוא סוחר המכוניות. הלקוח מקבל gap waiver . זה אומר שאם המכונית נהרסה לגמרי בתאונה, לא תצטרך לשלם סכום כסף נוסף לסוחר המכוניות. כדאי לברר עם אמנם אתה משלם עבור זה. ישנן מדינות בארה"ב שלא מכירות ב- gap insurance. 

האם אני זקוק לביטוח כשאני שוכר מכונית? 
במקרה של שכירות רכב, כדאי שיהיה לך ביטוחים מסוג collision ו - comprehensive. 
אם ברשותך רכב משלך ואתה נזקק לשכור רכב ביעד אחר, כדאי לבדוק עם חברת הביטוח שלך עם הביטוח שלך תופש גם לגבי הביטוח לרכב השכור. 
כדאי גם לבדוק עם חברת האשראי שהכרטיס שלה ברשותך - יכול להיות שגם שם יש לך כיסוי, כדאי לברר על מה בדיוק. 

אם אין לך ביטוח מתאים, מצ"ב מספר כיסויים מתאימים: 
1. ( Collision Damage Waiver (CDW לעיתים גם נקרא Loss Damage Waiver- LDW. מתאים למידה שהרכב השכור ניזוק או נגנב. הביטוח לא תופס אם הנזק נגרם בגלל שעברת את המהירות המותרת, נסיעה בדרך לא סלולה, או נהיגה בשיכרות. 
עלות הביטוח הנ"ל הינו בין 9$-19$ ליום. אם בידך ביטוח על הרכב שלך שנותן כיסוי גם לרכב שכור - סביר להניח שלא תהיה זקוק לכיסוי הזה. 
2. ביטוח צד ג' - מוסיף כיסוי למקרה של liability עד 1 מיליון דולר לזמן שבו הרכב השכור היה ברשותך. חברות ההשכרה מחויבות ע"פ חוק המדינה לספק ביטוח מינימלי של ביטוח צד ג'. בדרך כלל אין בזה די להגן עליך במקרה של תאונה רצינית. אם יש לך ביטוח צד גימל על מכוניתך או ביטוח מטריה לבית/מכונית, תוכל לוותר על כיסוי זה. העלות היא בדרך כלל 7$-9$ ליום. אם אין לך מכונית משלך ואתה נוהג לשכור מכונית דרך קבע, כדאי לשקול לרכוש non-owner liability policy. זה עולה בין 200$-300$. במקרה של השכרות רבות, הביטוח הזה יוצא כדאי יותר. 

3. Personal Accident Insurance - מספק כיסוי לטיפול רפואי ונסיעה באמבולנס לך ולנוסעיך. עלות כ- 3$ ביום. כדאי לבדוק בביטוח הרפואי אם הוא מכסה מצבים כאלה. 

4. Personal Effects Coverage - מספק כיסוי לגניבת חפצים אישיים מהמכונית. אם בבעלותך ביטוח לבית, כדאי לבדוק אם הוא מכסה גם חפצים שנגנבו ברכב, פחות ה- deductible. כדאי שיהיו בידיך קבלות או מסמכים המעידים על כך שהחפצים הללו היו ברשותך. עלות כ- 1.25$ ליום. 

ישנן חברות השכרה שתשלבנה בין שני סוגי כיסויים או יותר וישנן חברות שתמכורנה את הכיסויים בנפרד. גם העלויות תשתננה מחברה לחברה. ישנן גם חברות שתבדוקנה את היסטורית הקרדיט שלך והיסטורית הנהיגה שלך ולהחליט כי היא לא מוכנה לבטח אותך.

חברות ביטוח רבות לוקחות את האפשרויות הנפרשות עם כניסת מערכות הבטיחות לרכב ומוסיפות הנחות בביטוח לנהגים המתקינים מכשיר למניעת תאונות דרכים ברכבם. מערכות כאלה מצמצמות באופן משמעותי את הסיכון לתאונות, וכך הביטוח מוזל משמעותית. בפלחי אוכלוסייה כמו נהגים צעירים, להם הביטוח מתייקר בגלל ממצאים סטטיסטיים, ההוזלה של הביטוח בזכות התקנת מערכות אלה היא משמעותית ומשפיעה מאוד על המחיר הסופי של ביטוח הרכב.

מה ההבדל בין ביטול הפוליסה לבין אי חידושה? 
קיים הבדל מהותי שכדאי לדעת אותו. 
חברות ביטוח אינן מורשות לבטל את הפוליסה (כשהיא תקפה כבר 60 יום) אלא אם כן: נהגת בשכרות, שיקרת בטופס מילוי הפרטים ואין בידך רישיון נהיגה תקף. 
אי חידוש הוא שונה, אתה או חברת הביטוח יכולים להחליט שאינכם רוצים לחדש את הפוליסה. החברה מחויבת להודיע לך מספר ימים מראש על סיבותיה לאי חידוש הפוליסה. הסיבה לא תמיד נעוצה בך, אולם במידה ומתברר שכן, תוכל תמיד להתלונן ב- state insurance department. 

אם חברת הביטוח לא חידשה את הפוליסה שלך אין זה אומר שתידרש לשלם פרמיות גבוהות יותר בחברת ביטוח אחרת.


היכן רוכשים פוליסה? 
מחירי הפוליסות משתנות מאד מחברה לחברה לכן כדאי לקבל לפחות 3 הצעות באמצעות סוכנים וגם דרך האינטרנט. 

החברות השולטות היום בשוק הינן: 
State Farm Group 
Farmer's Group 
Allstate 
AIG 
דומא לחברות דרך האינטרנט: 
Esurance 
Progressive 

באמצעות החברות הבאות (ועוד) תוכל לוודא מה חוסנן הכלכלי של החברה שאתה רוצה לעבוד איתה - 
A.M. Best Company, Inc 
Moody's Investor Services 
Standard & Poor's Insurance Ratings Services

הצעה לביטוח רפואי בחו''ל

השאר פרטים ונחזור אליך בהקדם