כרטיסי אשראי

השימוש בכרטיסי אשראי בארצות הברית נפוץ מאד. היעדר כרטיס אשראי עלול להקשות מאד על חיי היום יום (אם אתה לא טיפוס שמסתובב עם מזומן בארנק). תזדקק לכרטיס אשראי על מנת לבצע הזמנה באמצעות הטלפון, לשכור רכב או לרכוש כרטיסי טיסה. 

שלא כמו בארץ, בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות דלק, חנויות כל בו וארגונים אחרים מנפיקים כרטיסי אשראי לצורך ביצוע רכישות. טפסי בקשה לכרטיסי אשראי מצויים בבנקים ובחנויות רבות. המידע המבוקש כולל את מקור ומידת ההכנסה של מגיש הבקשה, משך השהות בכתובת הנוכחית וכן פרטי בנק.

איך מנפיקים כרטיס אשראי בארה"ב?

חברות רבות המנפיקות כרטיסי אשראי מחייבות את מגישי הבקשה לעמוד בתנאי מינימום של גובה הכנסה. ישנן חברות שאינן רוצות להנפיק כרטיסי אשראי לזרים משום שאין להם קו אשראי מבוסס בארצות הברית. 

אליה וקוץ בה. לא תוכל לפתוח קו אשראי באחת מהחברות הבינלאומיות כמו ויזה ו- Mastercard אם אין לך היסטורית אשראי שהבנק יכול לפשפש בה. ומצד שני, רק הגעת לארה"ב כך שהרבה הזדמנות לבנות קו אשראי לא היתה לך. 
מכיוון שכך, יהיה עליך להתחיל בקטן. 
יהיה עליך לפתוח חשבונות בנק, רצוי חשבון חיסכון וחשבון צ'קים. בכל מקום שבו אתה מגיש בקשה לקו אשראי, ירצה הלווה לדעת היכן אתה מתגורר, עובד ומנהל את חשבונות הבנק שלך. ככל שאתה מתגורר או עובד באותו המקום במשך זמן רב יותר, כך ייטב. 

אם אתה כבר מחזיק בכרטיס אשראי מוכר ממדינת האם שלך (Eurocard, Access, Chargex, Barclaycard, Carte Bleue, American Express, Visa או Mastercard), הבא אותו עימך; לאחר שהבנק האמריקאי בודק את קו האשראי שלך בכרטיס הזר, ייתכן שיהיו יותר מוכנים להציע לך כרטיס אשראי. סביר יותר גם שבנקים שבהם אתה מנהל חשבונות, יקבלו את הבקשה שלך לכרטיס אשראי. 

אמצעי אשראי פשוטים יותר למתחילים הם חשבונות בחנויות כל בו מקומיות וחשבונות בחברות דיוור מסויימות. אתה תרכוש מוצרים בחנויות מסויימות עם כרטיס אשראי המתאים רק לחנות זו ויישלח אליך החשבון. 

תעמודנה בפניך 2 אפשרויות:

1. לשלם את הסכום כולו בתוך מספר שבועות מבלי שתחוייב בריבית.
2. לשלם סכום מינימאלי לחודש הספציפי (אחוז מהיתרה). במקרה זה, תחוייבו בריבית חודשית על היתרה.

בין אם תשתמש בכרטיס אשראי או תחתום על הסכם לרכישת מוצר כלשהו באשראי, היזהר שלא לפתח חוב גדול מדי. 
לעיתים אין ברירה אלא לרכוש באשראי - למשל, בעת רכישת מכונית - אולם וודא כי אתה מבין את התנאים של הסכם ההלוואה. ייתכן ותידרש לשלם שערי ריבית גבוהים, לעיתים עד כדי 21%.

דרך אחת להימנע מיצירת חוב גדול מדי היא לעכב את קבלת כרטיס האשראי או את הביצוע של רכישות גדולות המחייבות חוב ארוך טווח במשך החודשים הראשונים שלך בארצות הברית. במקום זאת, בצע את הרכישות הראשונות שלך במזומן או באמצעות צ'קים. 

טיפ - מומלץ מאד לשמור על תיעוד מדוייק של ההוצאות שלך. פעל כך במהלך החודשיים או שלושת החודשים הראשונים שלך בארצות הברית. בעשותך כך, תדע בדיוק כמה עולה לך להתגורר בעיר שלך. לאחר תקופה זו, תוכל להחליט בצורה טובה יותר מתי לעשות שימוש בכרטיס אשראי ומתי לא, ואת גובה החוב אותו תוכל באמת לכסות. 

לאחר מכן, עליך לבדוק את ההוצאות שלך מחדש על מנת לוודא שאינך מבזבז יותר מדי או יוצר חובות גדולים מדי. 
וודא גם שאתה קורא את כל הפרטים של הצעת כרטיס האשראי בטרם תתחייב; ישנן חברות המציעות שער ריבית נמוך בהתחלה (אולי 2.9%), אולם אז הם מעלות אותו באופן דרמטי (עד כדי 18.9%) לאחר התקופה ההתחלתית. (מומלץ לקרוא את המאמר - מה אומרות האותיות הקטנות בהסכם כרטיס האשראי?)

טיפ - סיבה נוספת לבדוק את דו"חות האשראי שלך היא פשוט - הם עושים טעויות. סקר שנערך ע"י חברת PIRG מצא כי ב- 29% מדו"חות האשראי מכילים טעויות רציניות. טעויות כאלו יכולות להשפיע על תמונת הקרידו שלכם ותמונה לא טובה יכולה להשפיע על מהלך חייכם, מקבלת שרותי חשמל וטלפון ועד קבלתכם למקום עבודה!!

קיימים מספר סוגים של כרטיסי אשראי: Credit cards, Charge Cards, ATM Cards ו- Debit Cards

Credit Cards: בארה"ב ההתייחסות אל הכרטיס הזה היא כאל אמצעי לקבלת הלוואה יקרה מהבנק, מחברות דלק או מחנויות כל בו. הגוף המנפיק את הכרטיס נותן לך את הכרטיס. אתה משתמש בכרטיס לשלם על שירותים ומוצרים עד לגובה סכום מסוים הנקרא Credit Limit, קרי, זהו הסכום המקסימלי שמישהוא שיכול להיות חייב לחברת האשראי, בכל רגע נתון. נותן השירותים או מוכר המוצרים פונה לגוף המנפיק את הכרטיס על מנת לקבל את כספו ואילו אתה מחזיר את הכסף למנפיק הכרטיס.

מבחינת התשלומים (Balance): אתה יכול לשלם מעט כל חודש, כל עוד זה עומד בסכום המינימלי הנדרש ע"פ תנאי הכרטיס. יתרת התשלום, תחויב בריביות של עד 26% לשנה (Annual Percentage Rate או APR). תוכל גם לשלם את כל הסכום החודשי אם תמצא לנכון. יש לציין שפעולות "התנדבות" שכאלה מתקבלות לאחר מכן בעין יפה בעת כשנקבע הציון של היסטורית הקרדיט שלך... 

יש לבדוק היטב את תנאי כרטיס האשראי: ריביות (מעל 20% ריבית שנתית נחשב לריבית גבוהה), דמי מנוי שנתיים (בין 25$ ל- 50$ וגם 100$ לפלטינומים וזהב למינהם), ערבויות, תקרת אשראי, "Grace Period" שנקרא גם "Free Period" (תקופת זמן שלא תחול עליה ריבית על רכישות אם שילמת את כל חובך) 

כרטיסים אלו מניבים תשואה גבוהה לגופים המנפיקים אותם בשל הריבית הגבוה, גביית דמי השימוש השנתיים, חיובים על תשלומים המתבצעים באיחור, הכנסות מחיובים שעברו את גובה תקרת האשראי (Over The Limit Fees) וחיובים שונים אחרים. החברות הללו גם מרוויחות מהצד של נותני השירותי והספקים האחרים בכך שגם הם מחויבים בתשלום בכל פעם שהלקוח שלהם משתמש בכרטיס אצלהם. 

Charge Cards: הקונספט של הכרטיס הזה קרוב יותר למה שאנחנו מכירים כאן בארץ. בארה"ב גם נקראים Travel and Entertainment Cards. שני הכרטיסים המוכרים בקטגוריה הזו הינם American Express ו- Diners Club. לכרטיסים אלו אין תקרת אשראי מקסימלית וניתן להשתמש בהם בלי גבול, אבל, חייבים לשלם את הסכום ב מ ל ו א ו בסוף החודש, עם החרגה אחת - את התשלומים עבור טיסה, בית מלון או שיט שנרכשו אצל סוכן נסיעות באמצעות American Express, ניתן לשלם ב- 36 תשלומים. תחויב בריבית של בין 19% ל- 21% ותשלום חודשי מינימלי צריך להיות 20$ או 1/36 של הסכום, הגדול מבינהם. 

החברות המנפיקות את סוג כרטיסי האשראי הללו מרוויחות מדמי המנוי הגבוהים שהן מחייבות - עד 100$ - וע"י כך שהם מחייבים את ספקי השירות בעמלות גבוהות יחסית. 

אם לא תשלם את הסכום במלואו (חוץ מההחרגה אותה הזכרנו), תקבל "תקופת חסד" של חודש ימים בה לא תחויב בריבית. לאחר מכן תחויב בריבית בשיעור של 18%. אם לא תשלם תוך 3 חודשים, חשבונך יסגר וישלח לגביה ע"י מי שאחראי על כך. 

לא תצליח לקבל כרטיס כזה ללא Credit History. עלייך "להצדיק" את הסיכון שהם לוקחים "בהשקעה" בך בשיטת התשלומים הזו. 

ATM Cards: באמצעות כרטיס זה תוכל להוציא מזומן מהכספומט, להפקיד כסף, לבצע העברת כספים בין החשבונות שלך, לברר יתרה ועוד. 

Debit Cards: השילוב שבין צ'קים לכרטיס אשראי. מונפקים ע"י הבנק וניתנים לשימוש רק בחנויות ולא בבנקים עצמם. סכום הכסף מנוכה מיד מחשבונך, כאילו נתת צ'ק. 
יש כאלה המעדיפים את הכרטיס על פנקס הצ'קים כיוון שלא צריך תעודה מזהה כמו בצ'קים וגם כי ניתן לשלם את החשבונות במיידי ולא באשראי. 
זהו הכרטיס היחיד שלא צריך להוכיח היסטורית קרדיט כלשהיא, מכיוון שהוא "מתייחס" למזומן הקיים לך בחשבון בכל עת ותוכל לקבל אותו מיד עם פתיחת החשבון בבנק. 
יש שלא אוהבים לקנות עם הכרטיס הזה מכיוון שלא ניתן לעכב תשלום במקרה שיש לך ויכוח עם ספק שירות, דבר שניתן לעשות בכרטיסים האחרים. 

ישנם בנקים המנפיקים כרטיס כזה משולב בכרטיס ATM. 

החשבונות נשלחים לבעלי כרטיסי האשראי מדי חודש. אם הסכום לתשלום אינו משולם בתוך מספר נקוב של ימים, נוספת "עמלות מימון" לחשבון. 
שיטת התשלום שונה בארה"ב מאשר בארץ בכך שעלייך לשלם את התשלומים של כרטיס האשראי בעצמך. תוכל לעשות זאת ע"י משלוח צ'קים בדואר, או ע"י תשלום באתר שלהם באינטרנט.

כאן תוכל לערוך השוואות בין כל כרטיסי האשראי והחיובים השונים שהם מחייבים וזיכויים שונים שהם נותנים, לקרוא על מגמות חדשות וכו'.

דירוג אשראי

בעת בקשה להלוואה, הנפקת כרטיס אשראי או קניה של מוצר או שרות בתנאי אשראי , אין זה יוצא דופן שהבנק, חברת כרטיסי האשראי או העסק יבדקו את מצב האשראי שלך כולל תמונת האשראי שלך בעבר, על מנת לוודא שאתה "שווה את ההשקעה". 

מהרגע שאישרת להם לערוך כזו בדיקה, הם יפנו לאחד משלושה הגופים המדווחים הבאים (יכול גם להיות שלשלושתם) - Experian, Trans Union ו- Equifax. 

"השורה התחתונה" של הדו"ח באה לידי ביטוי בצורה של מספר כלשהוא, סוג של ציון. אשראי נמוך מתבטא בציון של 300 וגבוה ב- 800 או ב- 900, תלוי בסוכנות. 
אם המספר הזה עומד בתנאי המינימום של החברה שעימה אתה רוצה לעשות עסקים, הרי שהעיסקה תאושר. במקרה שהמספר נמוך יותר מתנאי המינימום, סביר להניח שהעיסקה לא תאושר. 

הציון מורכב מכמה פרמטרים - מידע אישי (שם, כתובת, מס' Social Security), עבודה נוכחית (הכנסה והזמן שאתה עובד שם), היסטוריה של האשראי (מספר תשלומים, זמן פריעתם, יתרות ומשיכות יתר), שמות אנשים ועסקים שפנו לקבל דוחות כאלו בעבר וכל מידע על פשיטת רגל בעבר, תביעות אזרחיות, שיעבודים וכו'. 

ישנה רגישות גבוהה מאד בארה"ב לדוחות הללו. לא משנה מה התוצאה, אסור לאותו גוף שאשרת לו להוציא את הדו"ח, לדון בו עימך. הם לא יכולים אפילו להראות לך את הדו"ח שלך. כל מה שהם יכולים לעשות זה לאמר לך מאיזה סוכנות / סוכנויות הם בקשו את הדו"ח ושתפנה אליהם ישירות. רק באופן הזה תוכל להשיג את הדו"ח שלך ולדון בציון שקבלת עם נציג החברה. 

מה ניתן לעשות אם לא מאשרים לך אשראי או שאינך מקבל את התנאים שאתה רוצה?

אם קורה שלא מאשרים לך את האשראי שבקשת, חוק ה- Equal Credit Opportunity דורש כי על הלווה לתת לך הסבר מפורט מדוע בקשתך נדחתה. זכותך לשאול מהן הסיבות במהלך 60 היום שלאחר הדחייה. סיבות מעורפלות אינן חוקיות. סיבות שניתן לקבלן: "הכנסתך נמוכה מידי" או "אינך עובד מספיק זמן". סיבות שלא ניתן לקבל אותן: "לא עמדת בדרישות המינימליות שלנו" או "לא קיבלת ציון מספיק גבוה בשיטת הניקוד שלנו".

אם הלווה טוען כי אתה קרוב מידי לתקרת האשראי שלך או שיש לך יותר מידי כרטיסי אשראי, יכול להיות שתרצה לעשות "ניקיון" שטח ולשלם חלק מחובותיך, לסגור כמה חשבונות ולפנות אליהם בבקשה חוזרת. החברות הללו יסכימו לבחון את בקשתך מחדש.

יכול להיות שהסיבה שבקשתך לא אושרה נובעת מדו"ח אשראי מסוים. אם כך, חוק ה-

Fair Credit Reporting מחייב את הלוווה לתת לך את פרטיה של סוכנות האשראי שדיווחה להם את הנתונים הללו. עליך לפנות לאותה סוכנות ולברר את הפרטים לאשורם. קבלת הפרטים הינה בחינם במידה ועשית זאת תוך 60 יום מקבלת הודעת הדחייה. סוכנות דיווח האשראי (Credit Reportingagency) יכולה לאמר מה הנתונים של הדו"ח אך רק הלווה (Creditor) יכול לאמר לך מדוע בקשתך לאשראי נדחתה.

תוכל גם לשאול את הלווה אם השתמש בשיטת ה - Scoring. אם כן, תברר מה הקריטריונים שהשתמשו בהם ומהי הדרך הטובה ביותר לשפר את התוצאות. אם בקשתך אושרה תוכל לשאול אם אתה מקבל את התנאים הטובים ביותר ואם לא - מדוע. אם הסיבה היא נתונים שאינם מדויקים בדו"ח האשראי שלך, תוכל להתווכח על כך ולנסות ולהוכיח אחרת. 

כדאי לדעת כי חוק ה- FACTA שעבר ב- 2003 (Fair and Accurate Credit Transaction Act) מאפשר לצרכנים לקבל העתק אחד של דו"ח האשראי בחינם.

החוק ייושם בשלבים

• תושבי מערב ארה"ב קיבלו את הדו"ח שלהם ב- 1 בדצמבר 2003
• תושבי ה- Midwest יוכלו לקבל את העותק חינם החל מה-1 במרץ 2005
• תושבי דרום ארה"ב ב- 1 ביוני 2005
• תושבי החוף המזרחי ב-1 בספטמבר 2005